Финансовая независимость: что это такое и как ее достичь?

Опубликовано в Четверг, 20-го Апреля, 2023.
Вы можете следить за любыми ответами на эту запись через RSS 2.0 ленту и оставлять свои комментарии в конце статьи.
Рубрика: Моя газета > Жизнь > Экономим > Финансовая независимость: что это такое и как ее достичь?

Путь к финансовой независимости для большинства из нас кажется долгим и тернистым. Но на самом деле финансовая независимость есть у всех. Для ее достижения требуется всего три вещи: хороший план, регулярность и диверсификация, т. е. дифференциация деятельности. Как сделать эти три шага?

Что такое финансовая независимость? Вопрос определения открытый: для одного это будет возможность жить на капитал или, что еще лучше, на проценты с этого капитала. Для другого — иметь достаточно сбережений, чтобы суметь воплотить в жизнь любую мечту. Для кого-то — такой баланс счета, который позволит не переживать о потере работы или временных проблемах в жизни (т.е.: даже если я год не работаю, у меня есть деньги на оплату счетов).

Независимо от определения, финансовая независимость должна как-то выражаться в деньгах. Если бы мне пришлось прожить 20 лет исключительно на накопленный капитал, это означало бы, что я должен был бы собрать по крайней мере двести пятьдесят тысяч долларов (при условии, что мне нужно было бы чуть меньше 1 000 в месяц). Это амбициозная цель. Но вы можете спуститься вниз. Чтобы иметь деньги на год комфортной жизни без работы — и осуществить мечты, в том числе довольно дорогие — 10 000 долларов, наверное, хватило бы.

Финансовая независимость: чего она стоит?

Предположим, что финансовая независимость среднего читателя этого текста находится где-то посередине этого диапазона. Есть ли способ когда-либо (желательно безболезненно) достичь этого?

Да, но только если мы заранее подумаем о реализации этого плана. Потому что сбор таких денег требует времени. Чем больше у нас его, тем больше возможностей вложения собранных денег открывается перед нами. А тем самым — больше шансов использовать эффект снежного кома, т.е. проценты на проценты (на языке финансистов это называется сложными процентами).

Если наши деньги не лежат без дела на банковском счете, а зарабатывают с более или менее постоянной скоростью, то их стоимость растет все быстрее и быстрее, потому что последующая прибыль начисляется на все возрастающую сумму. Таким образом, вы сможете достичь финансовой независимости и богатства гораздо быстрее, чем если бы вы просто откладывали деньги.

Шаг первый: хорошие привычки

Горькая правда заключается в том, что мальчик или девочка в начале своей профессиональной карьеры должны завести привычку откладывать около 100$ в месяц для финансовой независимости. А мужчине или женщине средних лет лучше подумать об экономии 200$ в месяц и более.

Сотня в месяц — немалая сумма, но с другой стороны, сколько вы тратите в месяц на кофе и сигареты.

Из таких сэкономленных 100$ в месяц — если вы вложите эти деньги — у вас может быть более 250 000$ в конце вашей профессиональной карьеры (при условии, что вы начинаете в возрасте 25 лет, что довольно рано). Да, вы можете получить 250 000$, просто отказавшись от сигарет, кофе в городе или выбираясь выпить пива не чаще раза в месяц. Можно, конечно, испытать удачу, сыграв в лотерею на сайте, но это не помешает начать экономить.

Итак, у вас уже есть план. Сейчас самое время ввести регулярность. Спасение должно происходить систематически, вне вашего сознания. Иначе будет больно. Так что сегодня, сразу после прочтения этого текста, отправьте постоянное распоряжение в своем банке на перечисление выбранной вами суммы на сберегательный счет. В идеале дата перечисления должна быть на следующий день после выплаты зарплаты.

Независимо от того, говорим ли мы о 200$ в месяц или о 100$ в месяц, ваш мозг должен привыкнуть к тому, что этих денег не существует и никогда не было. И организму приходится менять структуру потребления, подстраивая его под количество без «сберегательной надбавки».

Как выжать проценты из сбережений?

Хорошо, но весь расчет исходит из того, что для того, чтобы собрать 250 000$, нужно выжимать из «эффекта снежного кома» в среднем 5% в год. Так вложите эти деньги. Вы можете купить золото (за последние 40 лет цена унции выросла с 400 до 1800 долларов), недвижимость или стать совладельцем крупнейших компаний. Те, которые год от года становятся богаче и выплачивают дивиденды (т.е. делятся прибылью с акционерами).

Последнее было бы выгоднее всего сделать самому — выбрать десяток-другой крупных российских и иностранных корпораций, разделить платежи и покупать их акции каждый месяц. За 30 лет истории фондовой биржи средняя доходность такой инвестиции составила бы 9% годовых. На мировых биржах – 7% годовых.

Но покупать акции самостоятельно довольно трудоемко, поэтому есть смысл воспользоваться инвестиционным фондом. Традиционный, который имеет менеджеров и выбирает лучшие компании для своего портфеля, или автоматический, который скупает все компании по частям. Такой фонд называется ETF.

Инвестиционный фонд — это посредник, услуги которого стоят денег, поэтому они уменьшат вашу прибыль. Поэтому стоит выбрать тот, который как можно дешевле (и, следовательно, взимает самые низкие комиссии).

Для того чтобы стать пайщиком инвестиционного фонда (а через него и совладельцем нескольких десятков приличных листинговых компаний со всего мира), не нужно вставать с кресла. Все формальности можно сделать онлайн.

Деньги, которые вы переводите на сберегательный счет, могут либо время от времени (например, раз в квартал) перечисляться в выбранный фонд или фонды, либо вы можете сразу разместить постоянное поручение в банке, благодаря которому фиксированная сумма денег будет ежемесячно передаваться управляющей компании фонда. Благодаря этому вы избежите ситуации, когда вы купите акции компаний в неподходящее время на крупную сумму денег. Покупки будут распределены по времени, а цены будут усреднены.

Финансовая независимость: не диверсифицируя свои инвестиции, не продвинетесь

И, наконец, еще два слова о диверсификации, т.е. дифференциации. Финансовая независимость требует, чтобы деньги распределялись должным образом — хотя бы в целях безопасности. Стоит сохраниться в нескольких местах. Во-первых, чтобы — как говорят в финансовом мире — не держать все яйца в одной корзине. Во-вторых, потому что есть несколько инструментов, позволяющих добиться эффекта быстрее или ограничить собственный вклад.

Цель — 250 000$, а это значит, что вам придется откладывать около 100 или 200 долларов всю вашу профессиональную карьеру, начиная с 40 лет. Но часть этих денег может быть оплачена кем-то другим. Благодаря этому финансовая независимость придет быстрее. Кто именно?

ППК, т.е. накопительная пенсионная программа в действии. Каждый, кто является членом ППК, отчисляет 2% от зарплаты в специальный инвестиционный фонд, работодатель отчисляет 1,5% от зарплаты работника.

Финансово свободный

Что такое финансовая свобода? Вам больше не нужно работать за деньги. Вы работаете, потому что вам это нравится. Краткое описание финансовой и жизненной ситуации человека на данном этапе:

У вас так много финансовых и физических активов (например, недвижимость) и вам не нужно работать за деньги.
Они уже приносят такой доход, что вы можете вести образ жизни своей мечты, не работая.
Ваши жизненные проблемы больше не связаны с финансами. Только не тратьте деньги на ерунду.

Примеры действий на этом этапе: