Почему американские вкладчики не страдают от экономического кризиса

Опубликовано в Субботу, 16-го Июля, 2011.
Вы можете следить за любыми ответами на эту запись через RSS 2.0 ленту и оставлять свои комментарии в конце статьи.
Теги: Вклады / Депозит / Кризис / США
Рубрика: Моя газета > Новости > Экономика > Банки > Почему американские вкладчики не страдают от экономического кризиса

Банки в США лопаются не реже, чем у нас, но американские вкладчики этого не замечают.

Банковские кризисы случаются в других странах с завидной регулярностью, но заботу о сбережениях частных вкладчиков берет на себя государство.

В любом американском банке или сберегательной кассе вкладчик может ознакомиться с буклетом Федеральной корпорации по страхованию депозитов (ФКСД). Откроем и мы этот документ: «Некоторые из 1400 банков и 700 сберегательных учреждений, которые обанкротились за период 1982-1992 гг., стали жертвами мошенничества и других криминальных действий. Их названия и имена руководства теперь хорошо известны. Это может создать впечатление, что присвоение денег вкладчиков и расходование их на роскошные апартаменты и офисы было обычным делом».

Дело это в США действительно обычное. История американских обманутых вкладчиков насчитывает 200 лет. С 1800 по 1933 год в США случилось 14 банковских кризисов, причем в 11 случаях в банках невозможно было вернуть депозит. С тех романтических времен в американской лексике сохранилось выражение «набеги на банки» (runs on the banks). Действия американских вкладчиков были подчас решительными — дело доходило до суда Линча над банкирами. Итогом банковских кризисов начала века стало создание в 1913 году Федеральной резервной системы.

Со временем дисциплина американских инвесторов значительно повысилась, и, когда зимой 1930 года банки начали лопаться сотнями, вкладчики пускали пулю себе в лоб. В 1930-1933 годах в Америке закрылось более 9 тысяч банков, похоронив 6, 5 трлн. долларов своих клиентов. Прекратить эту вакханалию удалось лишь к 1934 году, когда закон Гласса-Стигола разделил коммерческие и инвестиционные банки. Коммерческим банкам было запрещено заниматься операциями с негосударственными ценными бумагами, а вклады граждан были в 1933 году взяты под защиту федеральной системой страхования депозитов .

Примерно полвека американская банковская система жила спокойно: изредка разорялись крупные федеральные банки, в тысячах мелких служащие азартно воровали деньги клиентов, но все эти события никак не отражались на сохранности сбережений простых людей. Мощная государственная система защиты вкладов гасила панику среди вкладчиков в зародыше, не допуская «набегов на банки». Уверенность, что «помощь придет», так развратила американскую банковскую систему, что в 1980 году стали лопаться кредитные учреждения, входящие в первый десяток американских банков.

В 1984 году ФКСД бросила на спасение Континентал Иллинойс банка 1,1 млрд. долларов, а в следующем году суммы, направленные для поддержки банкиров, возросли втрое. Страховой фонд ФКСД был практически исчерпан.

Особая ситуация сложилась в конце 70-х в американской системе ссудо-сберегательных ассоциаций. Число «сберегалочек» приближалось к 3 тысячам, и на их долю приходилась четверть всех депозитных вкладов граждан США. Пассивы этих учреждений состояли из сбережений граждан, а активы — из долговременных жилищных ссуд и потребительских кредитов. К 1980 году процентные ставки в банках повысились, и граждане начали закрывать низкодоходные депозиты в ссудо-сберегательных ассоциациях, К 1989 году убытки ссудо-сберегательных ассоциаций приблизились к 200 млрд. долларов, а число живых «сберегалочек» сократилось до 700. Вкладчиков ссудо-сберегательных ассоциаций нужно было срочно спасать — в 1989 году система страхования коммерческих банков объединилась с системой страхования сберегательных учреждений.

Система страхования депозитов обходилась США очень дорого, но зато обеспечивала такой уровень безмятежности среди частных вкладчиков, что десятки стран взяли принципы устройства ФКСД за образец. Таким способом страхуются депозиты в Канаде, Великобритании, Индии и других странах.

В Германии, Франции, Австрии, Швейцарии государство не имеет прямого отношения к страховым фондам, которые принадлежат банкам-участникам и управляются отраслевыми союзами. Банковские кризисы случаются в этих странах намного реже, поэтому принцип банковской солидарности в состоянии обеспечить вкладчиков в случаях отдельных банкротств. Например, после краха крупного германского банка «Герштатт» 33 тысячи частных вкладчиков получили полную компенсацию в пределах 20 тысяч марок. К сегодняшнему дню система страхования депозитов работает в половине всех стран мира. Даже вкладчикам Кении и Нигерии государство гарантирует вклады в размере до 4-5 тысяч долларов. «Сиротами» остались только вкладчики одной восьмой части суши. В России системы страхования банковских депозитов до сих пор не существует.